最近几天关于年金险的讨论可谓猛烈，尤其是银保监会降低恒久险责任准备金预估利率上限的新规在上周五（8月30日）宣布后，那种“买到就是赚到”、“稍纵即逝的投资时机啦”等等所谓大咖解读充斥保险营销圈层。关于这点解读，我在官方发文的第二天曾写过一篇评论，明确提出，银保监会此举就是为了增提保险公司责任准备金，无需过多遐想，实际上银保监会在当天的公布会上也明确此番举措预计可向保险公司增提责任准备金1200亿。已往的这些年来，“炒停售”一直是一些保险营销同仁们乐此不疲的营销套路，最近的热炒依旧是如此，只不外这次是拿银保监会的文件来做背书，显得更高峻上一些而已。

关于解读银保监会的文件，有兴趣的朋侪可以参阅《银保监会新规落地 在售年金险将很快停售？》一文，这里就不做赘述了。我今天想就年金险谈一点我的小我私家看法。在已往，老戴接触的不少保险营销员谈年金险主要从每年返几多钱，最后身故还能赔本金的保险产物。

这种直接将客户的关注点从保险提供保障的本质引向了引向了返几多钱上，可是客户拿到的计划书中所枚举的分红返还数据基础就不是保险条约中的保证收益。客户基于这样的预期做出选购决议，等到若干年之后会发现当初听信的能够返几多钱的说法只是或许能实现的愿望，我们将以何面目去面临我们的亲人、朋侪？一直以来，保险营销的口碑一直不佳，很大一部门原因就是因为在营销展业时对客户做除了错误的引导。

以前保险公司的主打产物是重疾险。经由羁系层的规范治理，另有客户对重疾险的认知的提升，大家已明确购置重疾险并不是什么情况都赔的，但时至今日，依旧有不少民众对商业保险是“这也不赔、那也不赔”的印象。

重疾险、康健险是基础保障，保险条约条款中对哪些能赔、哪些不能赔都明确在纸面上，在我们社会基础保障还不完善的当下，多数民众心田已清楚购置商业保险作为增补是抵御风险的须要方式。而对于年金险的认知还处于开端认识阶段，还没有经由市场和时间的教育洗礼，而年金险主要是解决养老、子女教育金的储蓄，以及对资产举行隔离和财富传承的法商层面的功用，后两者功用可以解决部门人群的现实需要，并不具备普遍意义。

计划养老和子女教育金才是多数民众选购年金险的初衷所在，这样就很容易让客户不自觉地拿投资收益和常看法理产业品做对比，而不少保险营销员就迎合客户的这个导向，去给客户描绘现在投入几十万元，经由复利的投资收益，几十年之后能酿成几百万、几千万元。老戴想说的是，这些不外是拿来忽悠你的数据，仅仅是演示利益，到时候兑现不了是常态。

那些关于“复利”的保险营销话术关于复利的投资故事，在保险营销圈是耳熟能详的，什么爱因斯坦说的“复利是人类的第八大奇迹！”，另有72规则，144规则等等，俨然复利是保险所独占的投资密码。这些营销话术讲给那些对投资完全不懂的民众，心田难免会泛起激情汹涌的激动，继而拿出家中相当部门老底投入购置，这样的投资行为是很是不理智的。

等到未来回过味来，会发现所谓“复利”的投资效用，我们日常所见的理财工具基本都具备，而且，其中大多数理财工具的复利投资效应比保险做的更好。老戴可以卖力任的说，至少在当前阶段，我们常见的理产业品的投资收益率绝大多数都逾越年金产物。

好比传说中爱因斯坦的那话，是否是爱因斯坦说的，这还是需要考证的。而经常被保险营销员作为复利故事说给客户听的“诺贝尔奖金永远发不完的故事”，那些保险营销员忽视的一个细节是，诺贝尔基金会之所以会发不完，是因为基金会的投资团队投资了股票和房产。

另有纽约布鲁克林的欧斯默匹俦用平常人为存款不停投资最终留下8.57亿产业的故事。那不是因为什么复利的投资密码，而是因为欧斯默匹俦不停买入的是那支叫“伯克希尔·哈撒韦”的公司股票，而这家公司的掌控者是巴菲特，能够如此幸运，欧斯默匹俦堪比《阿甘正传》中的福瑞斯特·甘。

选购年金险不宜追求财富增值但这些故事和保险投资有关吗？能得出保险具备奇特的复利投资神话的结论？这未免就太自欺欺人了。在老戴看来，如果以追求投资收益为目的，年金险恐怕不是很好的选择，可能购置保险公司的股票未来获得的收益会更好些。老戴身边有个挚友，曾经就从2005年不停买入平安的股票，十年投资收益凌驾1000%。

老戴认为，购置年金保险的初衷应是建设在财富平衡设置、专款专用的目的上。这里需要强调的是，选购年金险产物，一定不能建设在财富增值的目的上。甭管这款年金险产物是否宣扬预订利率到达4.025。因为即即是4.025的投资收益，与我们日常所见的理产业品相比，依旧不具备竞争力。

选购年金险产物需要考量的是在只管少损失购置力的前提下，举行定向的财富平移，无需在意那些演示红利分配，只要这笔计划中的财富能够在未来能够稳定获得就可以了。关于家庭理财设置中的专款专用的须要性，老戴印象中有个来自网上的故事可以很形象做出解释：A君：我天天抽一包20块钱的烟，抽了20年了，合计花掉快要30万，如果不吸烟都够买一部宝马车了。B君：我从来不吸烟，但我的宝马车呢？实际上，我们购置年金险，解决的就是保障到时候能够有钱去选购宝马。

将我们的空余资金中的一部门“定向平移”用于购置养暮年金，就是为退休年事开始每年领取养老增补，直到终身。进入年金保险的每一分钱都锁定了消费目的，也就不会被其他支出消费掉。

引用网上的一句话来说就是——没有消费目的的存款是很难告竣的，因为任何消费都市成为这笔存款的目的。未来30年是否降息趋势，需要去问上帝至于近期许多人解读中国经济生长到当前阶段，或许率地会随全球蓬勃国家那样进入利率下行周期。

现在购置年金险相当于提前锁定了利率，可以有效抵御通货膨胀。这个看法从历史趋势来看简直如此，上世纪九十年月初期至今的三十年历程，中国的一年期存款利率从10.08%，下降到现在的1.5%，虽然在中间也有过几年上浮，但还是出现显着下跌趋势的。

那么如果再远看未来三十年，中国的利率走势是否仍旧一路下跌呢？这个就欠好说了，不要说30年，仅仅是在靠近一年前的2018年底，美联储主席还在说美国进入加息区间，包罗中国香港在内都不得不追随美国加息的举动，现在想判断未来三十年中国是加息趋势还是降息，或许真的得去问问上帝才气知道。我是保险人老戴，以上一家之言，仅供参考，接待讨论，拍砖随意。保险人老戴。

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